ザ・セイホ

（参考文献：岩瀬大輔『生命保険のカラクリ』　無料公開中に入手した電子版）

日本の生命保険は外国の生命保険とは全く異なる商品です。

life insurance ではなくて、ザ・セイホです。

人口一人あたりの生命保険保障額は日本はアメリカの2.5倍、英国の８倍です。
これは他国が貯蓄性の保険（養老保険）であるのに対し、
日本は万が一を重視し、時間を購入した死亡保障の保険（定期保険）であるためです。

生命保険会社が取れる手数料は
養老保険（貯蓄性の保険）が数％であるのに対し、定期保険（保障性の保険）は３０％～６０％。

日本の生命保険が特殊なのは、
生保会社が生保レディーや過去の高金利商品の契約など高額な事業運営コストを抱えているため、収益性の高い商品を売り続けるしかないためです。
つまり、日本の生保会社は消費者をダマして収益性の高い保険を組むように仕掛けているわけです。

日本の生命保険業界の保険料収入は２８兆円
その内私たち契約者に戻ってくる総額は１９兆円で、
６兆円が生保会社の事業費（手数料）としてとられ、
差額の３兆円が保険会社の自己資本の純増となっています。（２００６年度）

簡単にいうと、100万円の支払いを受けるために、約３０万円の手数料を払っていることになります。
合法的で、現存するあらゆる金融商品、ギャンブルの中でも、こんな巨額で、詐欺まがいのボッタクリは見当たりませんよね。

さらに日本の生保会社は、死亡保険の保険料を決定する際に重要な生保標準生命表の死亡率を実際（厚労省のデータ：完全生命表）よりも20 ％以上も高く見積もって計算していて、
この差が生保会社に莫大な利益（死差益）をもたらしています。

余談ですが、ウォーレン・バフェットの本業は保険業だそうで、バフェットは

「保険の“float”（保険料積立金）……保険事業のなかで一時的に保有するお金で、我々
に属しない負債性のもの……が、われわれの五九〇億ドルの投資資金を供給している。
このfloatは、保険の引き受け事業が赤字でない限り、つまり
『受け取る保険料＝支払う保険金＋発生する費用』である限りは、
資本コストゼロの投資資金となる。」　と言ってます。（参考文献　P.150）




と、ここまで日本の生保業界の特殊性を話して、本題に入ります。
今私は親が勝手に契約した日生の生命保険（月額１万円）に入らされています。

保険金　　　月額保険料
死亡保険　　　　　　　100万円　　　１４７８円　　　　　終身
３大疾病　　　　　　　４５０万円　　　１１２９円　　　　　更新
疾病障害保障　　　　４５０万円　　　８５０円　　　　　更新
入院医療特約　　　　日額７千円　　３８９２円　　　　終身
ガン入院　　　　　　　日額１万円　　１５５９円　　　　終身

その他理解できない契約がもろもろ

そしてこの月額１万年は４０歳以降、１７０００円に値上がりします。
６０歳払込満了までの総支払保険料は６５０万円になります。
（４０歳の契約更新時にプランを変えるように説得されそうなので、実際はもっと高額になる可能性が高い）

このプランに対して、
会社の死亡保険では死亡保険１０００万円が、実質月額保険料１０００円で申込むことができ、
しかも保険料は年齢に関係なく一律です。

さらに岩瀬さんのライフネット生命保険では
医療保険　入院日額５０００円　保険期間終身が、月額保険料１３００円
就業不能保険が　月額１０万円　６５歳満了　で、月額保険料が１６００円

両者をあわせて、月額保険料４０００円、総支払保険料２００万円程度で、日生のプランよりもはるかにお得な契約を結べます。

就業不能保険はどうしても働けない健康状態になったとき、６５歳まで毎月１０万円以上を支給してくれる、業界初の保険らしいです。


日本の大手生命保険会社は不当に保険料を取りすぎています。

早速日生を解約してきたいと思います。
会社の保険は申込が終わっているので、来年度からです。
ライフネットは早速資料を取り寄せ、他のネット保険会社ともう少し比較しながら、契約する予定です。